网联揭秘:这家全球最大清算机构经历了怎样的双11?春节红包保障大战下月开启

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网联顺利完成了在“断直连”工作全面开展的首个“双11”大考,这个运行不足两年的机构,从交易笔数看,已成为全球最大的清算机构。

11月12日,券商中国记者从网联处获悉,网联平台“双11”当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔,相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒(即9.2万TPS),平台性能和峰值交易承载能力得到了检验。

实际上,为平稳保障“双11”支付体系运行,网联与银行、网络支付机构在此之前联合进行了充分准备,包括进行多轮压力测试、制定应急保障预案等。作为消费者,我们在电脑、手机前能够“剁手”买买买、顺利下单付款的背后,是无数来自支付清算机构、银行、电商等各方前期的充足准备。在全民购物狂欢带动社会消费发展的同时,我国网络支付的技术和能力也在不断进步。

日均处理交易量已是Visa、Master和银联总和

通俗来说,网联的主要职能是为类似于支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。第三方支付机构要想在线上接入各家银行,必须通过网联接入,而不是过去通行的直接对接银行,这也就是所谓的“断直连”。

作为国家级重要金融基础设施,网联平台通过连接支付机构和银行,集中处理涉及银行账户的网络支付业务,从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化。

网联方面透露,截至目前,网联已连接超400家商业银行和115家网络支付机构。11月以来,支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中,已有超过90%的跨机构业务通过网联处理,“断直连”工作稳步推进。包括支付宝、财付通等第三方支付机构“巨头”的切量工作已基本完成。

尽管全部的支付机构均已接入网联,为何目前只有超过90%而非100%的跨机构业务通过网联处理?据网联相关负责人介绍,涉及银行账户的网络支付交易需要通过网联平台进行转接清算,目前各家支付机构基本已经实现快捷支付业务的切量,但涉及银行账户的其它网络支付交易(如把银行卡的钱充值到支付宝、微信账户,或是把支付宝、微信账户的钱提现到绑定的银行卡中等)尚有一部分还未完成切量,这也是下一步切量的重点。

不过,即便现在尚未完成100%跨机构业务的切量,但网联已经成为目前全球最大的清算体系。网联战略产品部负责人巢湛对券商中国记者表示,网联目前日常的交易处理峰值在2万TPS,最近一段时间以来,网联每日处理的交易笔数已超过Visa、Master和银联的日均交易笔数的总和。

“Visa公布的全球实时交易处理能力是6.5万TPS,但并未公布过实际的交易峰值。欧洲、澳洲目前已建成了快速支付系统,其中,欧洲快速支付系统的交易峰值是500TPS,这些对比都说明中国在网络支付交易处理方面是全球领先的。”巢湛说。

“双11”前进行过24轮压力测试

值得注意的是,即便像今年“双11”达到了9.2万TPS的交易洪峰,对网联来说,应对起来也是绰绰有余。据网联介绍,网联平台规划的极值处理能力达到18万笔/秒,实际内测时的处理能力更高。

巢湛说,今年双11之前,网联联合银行、支付机构共进行了24轮压力测试,有三次处理峰值超过11万TPS。网联的交易处理能力建设至少要高于市场实际需求的30%以上才可以。

网联成立不足两年时间就能构建如此强大的业务处理能力,也得益于机制上的后发优势。上海一支付机构的技术管理人员对券商中国记者透露,网联平台的底层技术架构是由阿里巴巴和腾讯一起设计的,这两家互联网巨头的技术研发能力都很强大。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示,在网联平台筹建之初,按照“共建、共有、共享”的原则,支付宝就派出了专业人员,提供专业技术和经验,支持网联平台的建设工作。

此外,据介绍,网联平台系统采用分布式云架构体系,在北京、上海、深圳三地设立了6个数据中心,同时提供高性能服务,以满足支付行业海量的交易需求及高峰值的处理需求。

应急保障预案必不可少

尽管网联在“双11”之前就进行过数十轮的压力测试,但面对空前规模的全民购物狂欢,任何差池都可能造成网络支付出现问题。因此,为了确保万无一失,应急保障预案的准备同样必不可少。

据网联相关负责人透露,网联对每个支付交易节点都设计了相应的预案,三地6中心的分布式云架构体系设计,也会确保一旦有个别中心出现故障,其它中心可以承接。

应急保障预案是面对极端情况下的替补方案,但保障“双11”网络交易处理的顺利进行,关键还需依靠“主方案”充分准备。为此,网联也会通过联合运维机制、一行一策机制等,实现银行、支付机构和网联的三方参与与联动,并针对重点保障银行制定“银行+网联+支付机构”的有针对性的协同策略。

“双11”之后还有春节红包大战

对网联来说,考验不仅仅在每年的“双11”,“双11”之后的春节红包,同样是一场硬战。不过,“双11”与春节红包的网络支付特点也有着明显不同,因此准备的侧重点也会有所差别。

巢湛对券商中国记者表示,网联一般从每年8月开始就启动“双11”保障联动工作,今年12月下旬就会启动圣诞、元旦以及春节红包的保障工作。春节红包支付与“双11”还是有着显著不同,主要体现在以下两点:

一是“双11”主要是抢单,交易峰值会瞬间冲高,一般会出现在11日当天凌晨的前十分钟,十分钟过后交易笔数会迅速回落。

二是春节红包的交易峰值不会比“双11”高,但持续时间长,一般从大年三十到初七都处在交易高峰。此外,春节红包不仅有支付高峰,也会有提现高峰,且持续时间都很长。

移动支付在我国得到了快速发展和普及,据了解,目前只有中国市场会出现每年数万笔的巨量网络交易需求,欧美国家都远没这么高。网络支付的迅猛发展的同时,其健康平稳的运行也关系到我国的金融安全。通过网联平台支持“断直连”工作的平稳实施,对加强金融监管,规范市场发展,防范金融风险起到了积极作用。

央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》就提出,网联清算平台建成后,不仅为客户备付金集中存管提供支持,保障客户资金安全,更重要的是有助于维护公平竞争的市场秩序,引导支付机构回归本源,防止市场垄断,推动行业健康持续发展。提高清算透明度,便利监管部门监测资金流动及相关风险,及时排查风险隐 患,有效防范系统性风险。

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